Ile kosztowałoby ubezpieczenie na życie w Twoim przypadku?

Chcesz wiedzieć, ile może kosztować Twoje ubezpieczenie na życie, jeszcze zanim spotkasz się z agentem?

 

Ten artykuł pokaże Ci, jakiej składki możesz spodziewać się, zależnie od tego, w jakim jesteś wieku i na jaką kwotę chciałbyś się ubezpieczyć.

Spis treści

1. Co będzie wpływało na wysokość składki w Twojej polisie na życie?

 

2. Ile kosztuje polisa na życie? – założenia

 

3. Ile kosztuje ubezpieczenie od poważnych zachorowań i inwalidztwa w Twoim przypadku?

 

4. Ile kosztuje ubezpieczenie od śmierci w Twoim przypadku?

 

5. Uważaj na pułapkę!

 

6. Dlaczego w jednym towarzystwie składka za ubezpieczenie może być wyższa niż w innym?

1. Co będzie wypływało na wysokość składki w Twojej polisie na życie?

Zanim przejdziemy do konkretnych wyliczeń, zacznijmy od krótkiego omówienia czynników, od których zależy wysokość składki za ubezpieczenie na życie.

 

Podstawowa zasada brzmi: im większe ryzyko, że coś Ci się stanie, tym większa jest składka. Im jest ono mniejsze, tym jest taniej.

 

Co wpływa na to ryzyko? Oto najważniejsze czynniki:

 

1.      Twój wiek – im jesteś starszy, tym będziesz miał wyższą składkę, ponieważ z wiekiem rośnie prawdopodobieństwo problemów ze zdrowiem czy zgonu. Dlatego warto, żebyś ubezpieczył się jak najwcześniej i zawarł umowę na wiele lat do przodu. Dzięki temu będziesz miał taką samą składkę przez cały czas i dużo zaoszczędzisz.

 

2.     Twój stan zdrowia – jeśli masz problemy ze zdrowiem, zakład ubezpieczeń może być gotowy zawrzeć umowę, pod warunkiem, że będziesz miał wyższą składkę. Dlatego najlepszy moment na kupno polisy, jest, gdy jesteś zdrowy.

 

3.     Ryzykowne praca lub hobby – Jeździsz konno? Pracujesz na wysokościach? Jesteś w grupie osób, u których jest większe prawdopodobieństwo wypadku. Dlatego tu także zakład ubezpieczeń może zaproponować Ci wyższą składkę lub będzie gotowy zawrzeć umowę pod warunkiem, że skutki wypadku w pracy czy w związku z hobby nie będą objęte ubezpieczeniem.

 

4.     Długość trwania umowy – Im większe ryzyko, że coś Ci się stanie w trakcie umowy, tym wyższa składka. Dlatego np. w przypadku śmierci nie zawsze warto zawierać umowę na możliwie długo.

 

Stan zdrowia, praca czy hobby to bardzo indywidualna kwestia. Dlatego na potrzeby tego wpisu załóżmy, że jesteś zdrowy i nie masz ryzykownej pracy ani hobby.

2. Ile kosztuje polisa na życie? - założenia

Poniżej zobaczysz na konkretnych przykładach, ile kosztuje ubezpieczenie od śmierci, poważnych zachorowań oraz inwalidztwa.

 

Jeśli chcesz wiedzieć, dlaczego omawiam wyłącznie te 3 zdarzenia, przeczytaj ten artykuł.

 

Składki omówimy wykorzystując oferty z dwóch firm, które zwykle rekomenduję klientom. Jedna ma najkorzystniejsze warunki ubezpieczenia od chorób i inwalidztwa. Druga ma najkorzystniejsze warunki ubezpieczenia od śmierci.

 

Nikt nie powiedział, że trzeba mieć polisę tylko w jednej firmie. Dlatego często tworzę klientom ochronę ubezpieczeniową złożoną z 2 lub nawet 3 polis z różnych towarzystw. Od każdego bierzemy, to, co robi najlepiej. Wtedy jest trochę więcej formalności przy zawieraniu umów, ale formalności zawieramy raz a solidne umowy chronią Cię potem przez wiele lat.

 

Dodatkowo, w przypadku chorób i inwalidztwa polecam niezależnie od sytuacji zawierać umowę do 65 rż. 

 

W przypadku śmierci, długość umowy jest zależna od tego, za ile lat Twoje dzieci będą samodzielne oraz za ile lat spłacisz kredyt. Można tu sporo zaoszczędzić, manipulując długością umowy.

3. Ile kosztuje ubezpieczenie od poważnych zachorowań i inwalidztwa w Twoim przypadku?

Jak już wiesz, w przypadku ubezpieczenia od chorób i inwalidztwa zakładamy, że umowa jest zawarta do 65 roku życia

 

Pamiętaj, że każdy zakład ubezpieczeń ma inną politykę cenową i w innych firmach składki mogą wyglądać inaczej. To tylko przykład, dzięki któremu będziemy mogli wyciągnąć kilka podstawowych wniosków.

 

Jak czytać tę tabelę?

 

Mamy w niej składki za ubezpieczenie na 100 000 zł. Przyjmijmy, że składka będzie się zmieniała proporcjonalnie do sumy ubezpieczenia. Dlatego, jeśli ubezpieczenie od poważnych zachorowań na 100 000 zł dla 35-latka kosztuje 114 zł/mc, to takie na 200 000 zł będzie kosztowało ok. 228 zł/mc.

 

Załóżmy, że masz 35 lat i po lekturze tego wpisu chcesz ubezpieczyć się na 200 000 zł od poważnych zachorowań oraz 1 000 000 zł od trwałego inwalidztwa. 

 

Ile będzie wynosiła składka za ubezpieczenie od poważnych zachorowań i inwalidztwa?

 

– poważne zachorowania – 2*114 zł/mc = 228 zł/mc

 

– trwałe inwalidztwo – 10*28 zł/mc = 280 zł/mc

 

Łączna składka za takie ubezpieczenie będzie wynosiła w tym przypadku 508 zł/mc.

 

W ten sposób możesz orientacyjnie ocenić, jakie byłyby składki w przypadku ubezpieczenia na inne kwoty.

 

 

Wnioski:

 

1.      Kupując ubezpieczenie w wieku 30 lat możesz mieć o ok. 30-40% niższą składkę niż zawierając identyczną umowę w wieku 40 lat.

 

2.     Jednocześnie 40-latek może płacić o ok. 40% niższą składkę niż 50-latek za takie same warunki.

 

3.     Składki są za ubezpieczenie od poważnych zachorowań są znacznie wyższe niże te za inwalidztwo. Wynika to z faktu, że wystąpienie chorób jest znacznie bardziej prawdopodobne niż wystąpienie inwalidztwa.  Pomyśl, ile znasz przypadków osób, które miały zawał lub zachorowały na raka? A ile przypadków osób, które straciły kończynę lub słuch? Ty pierwszych jest więcej, prawda?

 

4.     Często rekomenduję klientom ubezpieczać się od inwalidztwa na znaczne kwoty (0,5-2 mln zł). Nie przekłada się to tak mocno na składkę, a jeśli spotkałaby ich niepełnosprawność, to pieniądze będą bardzo potrzebne, bo w przeciwieństwie do wielu chorób inwalidztwo zostaje z nami do końca życia.

4. Ile kosztuje ubezpieczenie od śmierci w Twoim przypadku?

W przypadku ubezpieczenia od śmierci są 2 zabiegi, które wpływają na wysokość składki.

 

Po pierwsze, polecam przemyśleć na ile lat warto mieć ubezpieczenie od śmierci. Im umowa dłuższa, tym składka będzie większa, ponieważ dla zakładu ubezpieczeń jest większe ryzyko, że umrzesz w trakcie umowy i będzie musiał wypłacić pieniądze.

 

Dlatego polecam zawrzeć umowę od śmierci na tak długo jak to potrzebne, ale nie dłużej.

 

Dla przykładu, jeśli masz teraz 35 lat, Twoje dzieci mają 7 i 5 lat a kredyt planujesz spłacić w ciągu 15 lat, to polecam zawrzeć ubezpieczenie na ok. 20 lat. 

 

Wtedy oboje dzieci powinny być już niezależne finansowo od rodziców (jeśli pójdą na studia, to w wieku 25 lat pewnie już je skończą i same będą się utrzymywały). Kredyt również powinien być wtedy spłacony. Warto zatem, żebyś miał ubezpieczenie od śmierci do 55 rż.

 

Poniższa tabela, pokazuje, jakie mogą być składki za ubezpieczenie od śmierci na 100 000 zł, w zależności od Twojego wieku oraz długości umowy.

Tu także możesz zakładać, że składka będzie zmieniała się proporcjonalnie do sum ubezpieczenia, czyli ubezpieczenie na 500 000 zł powinno mieć ok. 5x większą składkę niż ubezpieczenie na 100 000 zł.

 

W tej ofercie można mieć umowę maksymalnie do 75 rż, dlatego niektóre długości umowy dla 50- i 55-latka są niemożliwe.

 

Przykład:

 

Masz 40 lat i chciałbyś ubezpieczyć się na 800 000 zł na 20 lat.

 

Składka wyniesie zatem ok.  34 zł/mc * 8 = 272 zł/mc.

 

 

Ubezpieczenie z malejącą co roku sumą ubezpieczenia

 

Jest jeszcze jeden zabieg, pozwalający obniżyć składkę w ubezpieczeniu od śmierci – umowa z malejącą co roku sumą ubezpieczenia.

 

Zobacz – skoro dochodzisz do wniosku, że na dzień dzisiejszy, w razie Twojej śmierci, byłoby potrzebne 800 000 zł i dobrze byłoby mieć ubezpieczenie na 20 lat, to czy biorąc pod uwagę, że z czasem:

 

– Wasz kredyt będzie coraz mniejszy

 

– Wasze oszczędności będą coraz większe

 

– Wasze dzieci będą bliższe usamodzielnieniu

 

to czy, gdyby zabrakło Ciebie np. za 15 lat, to nadal byłoby potrzebne 800 000 zł? Może wystarczyłaby wtedy mniejsza kwota? Po co zatem płacić przez te wszystkie lata za polisę na 800 000 zł, skoro za jakiś czas aż tak duża kwota nie będzie potrzebna?

 

Jeśli trafia do Ciebie taki ciąg rozumowania, może Cię zainteresować ubezpieczenie z malejącą co roku sumą ubezpieczenia. Zostało ono stworzone z myślą o zabezpieczeniu kredytów hipotecznych, ponieważ z każdym rokiem maleje nasze zadłużenie wobec banku więc kwota ubezpieczenia także może być mniejsza.

 

Lubię jednak stosować je także w celu zabezpieczenia rodziny, ponieważ im później by nas zabrakło, tym rodzina zwykle potrzebowałaby niższej kwoty z polisy.

 

Oczywiście, największy plus jest taki, że składka w takiej umowie jest znacznie niższa niż w umowie, która ma stałą sumą ubezpieczenia przez cały okres trwania.

 

Zobacz przykład takiej kalkulacji dla 40-latka:

W pierwszym roku jesteś ubezpieczony na 800 000 zł i składka wynosi 127 zł/mc. W kolejnych latach suma ubezpieczenia i składka obniżają się. Najpierw powoli a w ostatnich latach znacznie szybciej. Zwróć uwagę, że poniżej 400 000 zł schodzimy dopiero w 15 roku umowy.

 

Co do składki – w pierwszym roku wynosi 127 zł/mc. Dla porównania, w przykładzie, który analizowaliśmy wcześniej, składka za polisę na 800 000 zł w opcji ze stałą sumą ubezpieczenia wyniosłaby 272 zł/mc. To aż 145 zł/mc różnicy!

 

A te 127 zł/mc byłyby tylko w pierwszym roku. Z każdym kolejnym rokiem różnica w składkach byłaby większa. Średnia składa w ubezpieczeniu z malejącą sumą wynosi zaledwie 86 zł/mc czyli średnia różnica pomiędzy polisą ze stałą i malejącą sumą ubezpieczenia wynosi aż 186 zł/mc!

 

W skali 20 lat daje to różnicę we wpłaconych składkach na poziomie 44 640 zł!

 

Oczywiście, tam byłbyś ubezpieczony cały czas na 800 000 zł a tu suma ubezpieczenia maleje. Jeśli jednak zgadzasz się, że w przyszłości wystarczy Ci ubezpieczenie na niższą kwotę niż obecnie, to problem pt. „Zabezpieczenie rodziny, gdyby mnie zabrakło” możesz rozwiązać za znacznie niższe pieniądze.

 

 

Wnioski:

 

1.      Przemyśl na ile lat warto, żebyś miał zawarte ubezpieczenie od śmierci.

 

2.     Zastanów się, czy w Twojej sytuacji korzystniejszą opcją byłoby ubezpieczenie ze stałą czy malejącą co roku sumą ubezpieczenia.

 

Ciekawostka – nie każda firma ma w ofercie ubezpieczenie z malejącą co roku sumą ubezpieczenia.

5. Uważaj na pułapkę!

Wiele firm przelicza klientom ponownie składki co kilka lat (zwykle co 5 lat) i każe im płacić więcej za dotychczasową umowę. Dotyczy do większości ubezpieczeń od chorób i inwalidztwa. Rzadziej umów od śmierci.

 

Zobacz przykładowy zapis w umowie, który o tym mówi.

Rekomenduję unikać takich ofert, bo im będziesz starszy, tym wzrosty składek będą coraz gwałtowniejsze i może to rozsadzić Twój budżet domowy.

 

Kwestię niezmienności składki poruszę w innym wpisie. Na ten moment poprzestańmy na tym, że dobrze mieć umowę, która o ile nie stanie się jakiś armagedon, to będzie miała takie same składki przez wiele lat.

6. Dlaczego w jednym towarzystwie składka za ubezpieczenie może być wyższa niż w drugim?

Być może będziesz miał możliwość porównania składek z naszych tabeli ze składkami z któregoś towarzystwa ubezpieczeniowego. Mogą się one istotnie różnić. Z czego wynikają te różnice?

 

Każda firma ma pełną dowolność tego, jak wygląda ich ubezpieczenie. Dla przykładu, jeśli jedna firma zobowiązuje się do wypłacenia świadczenia tylko za jedno poważne zachorowanie a inna za trzy, to wiadomo, że ta druga oferta będzie miała wyższą składkę.

 

Innym czynnikiem są wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacji w których zakład ubezpieczeń nie wypłaci Ci pieniędzy, mimo, że coś Ci się stało. Im więcej dana oferta ma wyłączeń, tym mniejsze dla nich ryzyko, że będą musieli wypłacić Ci pieniądze. Z tego powodu mogą sobie pozwolić na niższe składki.

 

Takich różnic pomiędzy ofertami jest mnóstwo. Dlatego przestrzegam przed porównywaniem ofert ubezpieczeń na życie jedynie na podstawie składki. 

 

Najczęściej w ubezpieczeniach od chorób i inwalidztwa wyższa składka, oznacza lepsze jakościowo warunki.

 

Co ciekawe, ubezpieczenie od śmierci wymyka się tej regule i czasem można mieć bardzo dobre jakościowo ubezpieczenie (mała ilość wyłączeń odpowiedzialności) za znacznie niższą składkę niż w ofercie z większą ich ilością. W tym przypadku świadomy wybór sprowadza się do wybrania oferty, która będzie najtańszą, spośród tych, które będą miały mało wyłączeń odpowiedzialności.

Dalsze kroki

Na podstawie tego wpisu możesz obliczyć, jaka byłaby składka za ubezpieczenie na życie w Twoim przypadku. 


Jeśli mieści się ona w Twoim budżecie, to świetnie. A jeśli nie, to polecam artykuł o tym „Co możesz zrobić, jeśli masz zbyt mały budżet na ubezpieczenie na życie w stosunku do potrzeb”.

 

Gdybyś miał do mnie jakieś pytania, chętnie na nie odpowiem. Wejdź w zakładkę „Kontakt” i skontaktuj się ze mną tak, jak najbardziej Ci pasuje.

 

Gdybyś chciał, żebym pomógł Ci w wyborze polisy na życie, zapoznaj się z artykułem „Jak może wyglądać nasza współpraca?”. Jeśli uznasz, że jestem odpowiednim dla Ciebie agentem, wypełnij jeden z formularzy kontaktowych na tej stronie.